Банкротство физических лиц

Раньше банкротами могли объявить себя только юридические лица. С 1 октября 2015 года у граждан, задолжавших свыше 500 000 рублей, просрочивших выплаты на 90 дней и не способных рассчитаться с кредиторами, появилась законная возможность признать себя банкротами и списать неоплаченные долги либо реструктурировать их на срок до трех лет. Предполагалось, что этот закон поможет освободиться от непосильного бремени добросовестным должникам, которые в силу жизненных обстоятельств оказались не в состоянии расплатиться со своими долгами, а для кредиторов расширит возможности по урегулированию проблемных долгов и ускорит все процедуры, в том числе списание безнадежных долгов. На сегодняшний день это единственный способ, благодаря которому должник может списать свои долги и начать все с чистого листа.

Начать процедуру банкротства может любой гражданин, который задолжал официальным организациям (и это документально подтверждено договором) более 500 тысяч рублей и не платит по кредиту более трёх месяцев. Заявление о банкротстве может быть подано заблаговременно и при меньшей сумме долга. Но дело по нему будет открыто, только в случае предвидения банкротства при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок, при этом гражданин отвечает признакам неплатежеспособности и (или) признакам недостаточности имущества. Инициировать процедуру признания банкротом могут также и кредиторы (например, банк, выдавший кредит) и даже налоговая служба. В любом случае, первый шаг – подача заявления в суд о признании банкротом. Физическое лицо может быть признано банкротом только лишь арбитражным судом по месту жительства. Процедура банкротства может осуществляться не чаще раз в пять лет.

Процедура банкротства включает в себя несколько этапов, ориентированных на ликвидацию долговых обязательств заемщика.

  • I этап: подготовка и приведение в порядок финансовых дел. Первый шаг – трудоемкий процесс. Стоит учесть, что помимо долгов перед банком или микрофинансовыми организациями, кредитами считаются задолженности по налогам и коммунальным платежам.
  • II этап: сбор необходимой документации для подачи заявления в суд.
  • III этап: подача заявления в Арбитражный суд. Важно помнить о том, что для получения удовлетворительного решения суда недостаточно просто подать заявление. Необходимо также доказывать свою добросовестность как при получении займа, так и в дальнейшем:
  • подтверждать изменение жизненной ситуации, повлекшей невозможность погашения кредита;
  • доказывать возможность погашения платежей по кредитам на момент получения;
  • объяснять целесообразность получения кредитов, и соответствие целей получения кредита фактическим расходам;
  • предоставлять документацию, подтверждающую желание изменить сложившуюся финансовую ситуацию (подтверждение заявок о поисках работы, постановка на биржу труда).

Для признания обоснованным заявления о банкротстве у гражданина должны явно наблюдаться признаки неплатёжеспособности.

Неплатежеспособность – это невозможность физического лица рассчитаться в полном объеме по требованиям кредиторов, включая невозможность произвести уплату обязательных платежей (налогов, сборов и т.д.).

До признания человека банкротом может произойти три варианта разрешения проблемы:

1) Рассрочка (реструктуризация) долгов предусматривает пересмотр условий, порядка и срока погашения задолженности. Например, гражданин взял у банка кредит и по той или иной причине не выплачивает его согласно установленному банком графику. При рассрочке банк примет во внимание возможности должника и исходя из этого составит новый график выплат. Если, конечно, должник готов выплачивать этот кредит, просто при других условиях. Процедура рассрочки проводится, если должник имеет постоянный источник дохода (например, стабильную официальную зарплату) и не имеет непогашенную судимость за умышленное преступление в сфере экономики. Максимальный срок выплаты долгов после признания банкротом и рассрочки – 3 года. До предоставления рассрочки гражданин или индивидуальный предприниматель банкротом не признается. Если человек и по новым условиям не сможет выплатить кредит, тогда он признается банкротом, а его имущество направляется на погашение долга.

2) Реализация имущества должника. Это имущество распродается на аукционах и торгах, деньги кредитор забирает себе в счет уплаты долга. Правда, конфисковать могут далеко не всё имущество. Есть ряд исключений того, что не может быть изъято, а именно:

единственное жильё и земельные участки, на которых оно располагается;

  • бытовые предметы домашнего обихода и обстановки, вещи индивидуального пользования (одежда и обувь);
  • продукты питания, денежные средства в размере установленной законом суммы минимального прожиточного минимума для должника и лиц, которые находятся у него на иждивении
  • топливо, с помощью которого должник (и его семья) производят готовку пищи, обогрев помещений;
  • домашних животных и скот, а также хозяйственные постройки, используемые для их содержания.
  • призы и выигрыши, государственные награды и памятные, почётные знаки, находящиеся в собственности у должника.

Закон предусматривает процедуру оспаривания сделок заемщика. Поэтому должники не смогут переоформить имущество на третьих лиц. Также предусмотрена уголовная ответственность за преднамеренное (196 УК РФ) и фиктивное (197 УК РФ) банкротство.

3) Мировое соглашение. Оно может быть заключено, если должник и кредитор так или иначе договорились друг с другом и уверены в том, что договоренность будет выполнена. Мировое соглашение заключают друг с другом обе стороны. Мировое соглашение утверждается арбитражным судом. Мировое соглашение заключают до того, как человека признают банкротом. Заключение мирового соглашения является основанием для прекращения производства по делу о банкротстве гражданина. В случае возобновления производства по делу о банкротстве гражданина в связи с нарушением условий мирового соглашения гражданин признается банкротом и в отношении гражданина вводится реализация имущества гражданина.

Подтверждение факта неплатежеспособности гражданина предполагает обязательное участие такого субъекта, как арбитражный управляющий, который в процедуре банкротства физических лиц именуется финансовым управляющим. Процедура банкротства не возможна без участия финансового управляющего.

Финансовый управляющий получает все права на распоряжение имуществом должника. Сделки, совершенные без участия управляющего, признаются недействительными. Размер вознаграждения финансового управляющего регламентирован ст. 20.6 № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Выплатить эту сумму должен будет банкрот.

Предназначение управляющего состоит во всестороннем сопровождении процесса банкротства. Сюда входит:

-оценка финансового состояния должника;

-получение информации об имуществе должника, которое находилось в его собственности за последние 3 года

-проверка должника на наличие признаков преднамеренного и фиктивного банкротства;

-составление плана реструктуризации задолженности, если у должника имеется официальный доход и возможность рассчитаться в течение 3-х лет

-взаимодействие с кредиторами;

-участие во всех заседаниях суда;

-контроль за надлежащим удовлетворением требований кредиторов и т.д.

Фактически, финансовый управляющий — это посредник между участвующими в процедуре субъектами, доносящий общую их позицию до суда. Финансовый управляющий не может находиться в зависимости ни от кредитора, ни от должника. Важно понимать, что, правом предложения кандидатуры управляющего наделен именно заявитель, кем бы он не являлся – должником или же кредитором.

Затраты на процедуру банкротства складываются из нескольких составляющих: Госпошлина — 300 рублей. Подлежит уплате единовременно при подаче заявления в суд. Вознаграждение финансовому управляющему — 25 000 рублей единовременно за участие в процедуре банкротства плюс 7% от вырученной в пользу кредиторов суммы (либо от реализации имущества, либо при реструктуризации долгов). Публикация сведений в ЕФРСБ —402, 50 рублей. Оплата адвокату либо юристу, который оказывает юридическую помощь в оформлении банкротства физического лица.

Список документов на банкротство физического лица:

-Копия паспорта гражданина-должника;

-Копия свидетельства о постановке на учет в налоговом органе физического лица по месту жительства в РФ;

-Копия страхового свидетельства обязательного пенсионного страхования (плюс выписка по счету застрахованного лица);

-Списки кредиторов и должников гражданина с указанием их наименования или фамилии, имени, отчества, суммы кредиторской и дебиторской задолженности, места нахождения или места жительства кредиторов и должников гражданина. Здесь необходимо указать все суммы, которые вы должны по кредитам, займам, налогам, пенсионным взносам, штрафам и проч., поскольку процедура банкротства применяется в отношении абсолютно всех долгов гражданина;

-Опись имущества гражданина с указанием места нахождения или хранения имущества, в том числе имущества, являющегося предметом залога;

-Документы о финансах заемщика за последние три года. Сюда необходимо включить справки 2-НДФЛ, полученные у работодателя, справки о счетах и вкладах, документы, свидетельствующие об иных источниках доходов (например, получение наследства) и проч.;

-Копии кредитных, подтверждающих задолженность (письма банков, выписка из бюро кредитных историй и иные документы);

-Выданная банком справка о наличии счетов, вкладов (депозитов) в банке и (или) об остатках денежных средств на счетах, во вкладах (депозитах), выписки по операциям на счетах, по вкладам (депозитам) граждан, в том числе индивидуальных предпринимателей, в банке за трехлетний период, предшествующий дате подачи заявления о признании гражданина банкротом;

-Копии решений судов, подтверждающих задолженность;

-Справка о состоянии лицевого счета в пенсионном фонде (СЗИ-6), можно получить через МФЦ, или сделать выписку онлайн через gosuslugi.ru;

-Справка о наличии или отсутствии регистрации в качестве ИП, можно получить в МФЦ, лично в налоговой или онлайн;

-Свидетельство о браке (расторжении брака), брачный договор, соглашение о разделе имущества;

-Документы по сделкам и об имуществе. При наличии у банкротящегося гражданина жилья или земельного участка, машины или других транспортных средств, драгоценностей, ценных бумаг, необходимо предоставить соответствующие документы, например, свидетельство о госрегистрации собственности, свидетельство о регистрации транспортного средства и т.п. Сведения о нажитом супругами имуществе и его разделе также необходимо подкрепить документами;

-Медицинские документы, документы об опекунстве и др., например, подтверждающие сведения о вашей инвалидности, о признании вас безработным. Кроме этого, если за предыдущие три года вы совершали какие-либо сделки, сумма которых превышает 300 тыс. рублей, следует предоставить документы и о таких сделках.

-Документы о наличии иждивенцев (дети, родители, жена и иных);

-Справка из центра занятости при постановке на учет;

-Копия трудовой книжки.

Дополнительно для ИП

-Копии свидетельства о постановке на учет в качестве ИП;

-Документы по ИП (балансы, декларации и иные финансовые документы за 3 года);

 

Признание физлица банкротом освобождает от уплаты долгов в полном объеме. Как только дело принимается к рассмотрению (производству), приостанавливаются начисления по всем финансовым обязательствам, штрафам, пеням или процентам, и долг фиксируется. Банкротство физического лица подразумевает, что государство и кредиторы признали гражданина неплатежеспособным и прекратили преследование с требованием погасить долг после того, как все меры для максимального удовлетворения требований выполнены. В этом и есть суть банкротства физических лиц.

«Прибегать к банкротству гражданам РФ можно только в самых крайних случаях. Тогда, когда исправить свою жизненную ситуацию в сравнительно короткий срок невозможно: вы потеряли работу из-за физических увечий или у вас сгорел дом, или квартиру уже отсудили, или у вас только что был развод с агрессивным разделом имущества… Иначе говоря, вы лишились регулярного дохода и получили дополнительные расходы. Банкротство подразумевает ущемление целого ряда прав: начиная от лишения права на предпринимательство, заканчивая временным ограничением права на выезд из страны до даты прекращения производства по делу. С поиском работы тоже будут проблемы – банкроту нельзя занимать управленческие позиции. Кроме того, банкротство отражается в кредитной истории. В течение пяти лет невозможно будет даже просто обратиться за займом, но и по истечении этого срока ни один банк, скорее всего, кредит не выдаст. А имущество банкрота будет выставлено на торги».

Как и любая судебная процедура, банкротство физического лица отличается множеством нюансов и юридических тонкостей. Знать их в совершенстве может только юрист либо адвокат специализирующийся на данной категории дел, и нередко именно его участие позволяет добиться положительного судебного решения и существенно ускорить процедуру признания должника финансово несостоятельным.

У вас остались вопросы?

Вы можете оставить заявку и я свяжусь с Вами в ближайшее время для уточнения информации